Souscrire plusieurs crédits à la consommation pour financer l’achat de la voiture, des travaux, un voyage ou un autre besoin, peut vite devenir problématique pour une gestion sereine de son budget. Si vous êtes propriétaire et avez en plus un crédit immobilier à rembourser, le cumul des mensualités est d’autant plus compliqué à supporter.
Dans ce type de situation, le taux d’endettement dépasse largement le tiers des revenus (considéré comme le taux d’endettement maximum pour être sain). Il devient alors de plus en plus difficile d’économiser.
Un budget tendu sans une mise à l’épargne suffisante peut vite basculer dans le rouge. Les découverts bancaires et les frais qui en découlent viennent s’ajouter aux mensualités.
S’il survient une baisse de revenus, il peut alors être très compliqué de se retourner à temps pour éviter le surendettement.
Avant que cette situation ne se produise, vous pouvez penser à une solution pertinente dès deux crédits à rembourser : le rachat de crédits. Nous vous présentons ici cette solution, son fonctionnement, ses avantages et inconvénients.
Le rachat de crédits : définition et fonctionnement
Le rachat de crédits est le nom encore souvent utilisé pour désigner l’opération bancaire de regroupement de crédits. Un regroupement permet ainsi de rassembler ses différents crédits en un seul prêt de substitution.
Le regroupement de crédits : comment ça se passe ?
Concrètement, lorsque vous faites une demande de regroupement de crédits auprès d’un établissement prêteur, ce dernier solde d’un coup vos différents emprunts et met en place un prêt de substitution avec une mensualité unique pour être remboursé.
En modulant la durée du prêt de remplacement, il est alors possible d’adapter la nouvelle mensualité unique aux revenus, besoins et objectifs de l’emprunteur.
Ainsi, l’allongement du prêt permet de baisser la mensualité jusqu’à -60 % – mais son coût total augmente – alors que la diminution de la durée augmente la mensualité – mais baisse le coût total et les crédits sont plus rapidement remboursés.
Il s’agit donc d’une opération flexible qui va rassembler les différentes dettes en une seule et rééchelonner son remboursement en tenant compte de la situation particulière de l’emprunteur.
Les avantages et inconvénients d’un rachat de crédits
1. Regrouper en un seul plusieurs types de crédits
Le regroupement de crédits permet de rassembler en un seul prêt différents types de crédits souscrits auprès de plusieurs établissements.
Il peut s’agir de crédits immobiliers, prêt à la consommation (crédits renouvelables, prêt auto, prêt travaux, prêt personnel…) et même certaines dettes personnelles et familiales.
2. Regrouper sans changer de banque
Il n’est pas nécessaire de changer de banque. Lorsque vous souscrivez un rachat de crédits, vous pouvez faire le choix de changer de banque ou de rester dans la même (même s’il s’agit d’une banque en ligne). Le prélèvement de la nouvelle mensualité unique se fera sur le compte de votre choix.
3. Baisser significativement la nouvelle mensualité unique
La baisse de la nouvelle mensualité unique est souvent le principal avantage recherché dans un regroupement de crédits. Cette opération permet en effet de retrouver un reste à vivre plus important et de donner de l’air à son budget en étalant les mensualités sur une plus longue période.
4. Financer un nouveau projet en contrôlant son taux d’endettement
Il est également possible de demander une trésorerie complémentaire au moment du regroupement de crédits. Cette somme est alors intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Contrairement à la souscription d’un nouvel emprunt supplémentaire, vous pouvez ainsi obtenir la trésorerie nécessaire au financement d’un nouveau projet sans alourdir inutilement votre taux d’endettement.
5. Écarter le risque de surendettement avant qu’il ne soit trop tard
En baissant significativement la nouvelle mensualité unique, vous allez pouvoir écarter un risque de surendettement avant qu’il ne soit trop tard.
Plus cette opération est mise en place tôt, plus elle vous protège de la spirale des crédits qui peut vous entraîner vers une situation financière inextricable en cas de surendettement manifeste.
6. Un crédit, une mensualité, un taux fixe, une seule assurance emprunteur
En rassemblant vos différents emprunts en un seul, vous bénéficiez d’un seul taux fixe pour l’ensemble de vos crédits qui peut même être plus avantageux que certains taux de crédits à la consommation.
En outre, comme vous n’avez plus qu’un prêt à rembourser, vous ne devez payer qu’une seule assurance emprunteur, ce qui peut présenter une certaine économie si vous en avez souscrit plusieurs pour divers emprunts.
7. Une solution flexible qui s’adapte à de nombreux profils
Que vous soyez propriétaire ou locataire, salarié, fonctionnaire ou retraité, avec un taux d’endettement raisonnable ou élevé, le regroupement de crédit est adapté à vos ressources, projets et objectifs. En modulant la durée, vous pouvez demander une solution qui respecte mieux votre budget.
8. Un inconvénient : son coût total
L’allongement de la durée, ainsi que certains frais (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé…), peuvent venir augmenter le coût total de l’emprunt.
Comme toute opération bancaire, le regroupement de crédits présente un coût. Il s’agit donc de faire les choix les mieux adaptés à votre situation en fonction de vos besoins.
Comment demander un rachat de crédits ?
Pour profiter des avantages du regroupement de crédits sans pour autant augmenter inutilement le coût total du crédit (seul inconvénient majeur du processus), il est essentiel d’être accompagné par des spécialistes de cette opération, simple dans son fonctionnement pour l’emprunteur, mais complexe à mettre en place.
Pour ce faire, il est possible de réaliser des simulations de rachat de crédits en ligne. Une étude de ce type de demande est nécessairement gratuite et sans engagement (c’est la loi). Les frais de dossier ne peuvent être facturés que si les fonds sont débloqués, et donc la demande acceptée, et financée par la banque.
Pour obtenir le meilleur rachat de crédits – le mieux adapté à sa situation et au meilleur taux – il est également pertinent de mettre les organismes de financement en concurrence. Les sociétés de courtage spécialisées en regroupement de crédits sont alors de bon conseil.
Leurs experts peuvent vous accompagner, à la manière d’un courtier indépendant, tout au long du processus. Ils répondent à vos questions et négocient les meilleures offres de prêts auprès de partenaires bancaires fiables.
Notre conseil. Les arnaques existent en ce domaine comme en d’autres. Toutefois, il est aujourd’hui facile de vérifier la fiabilité de l’établissement avec lequel vous êtes en contact : celui-ci doit être inscrit à l’ORIAS en tant qu’intermédiaire en opération de banque. Une recherche sur le nom de l’entreprise et les avis de leurs différents clients pourront également vous rassurer dans votre choix.
